Kaskoschaden: Regulierung, Gutachten und Kürzungen

Das Wichtigste in Kürze: Ein Kaskoschaden ist ein Schaden am eigenen Fahrzeug, den die eigene Teil- oder Vollkaskoversicherung reguliert. Anders als beim Haftpflichtschaden bestimmt der Versicherer den Gutachter, zahlt keinen Nutzungsausfall und darf bei grober Fahrlässigkeit kürzen. Wer die Abrechnung für zu niedrig hält, hat ein Sachverständigenverfahren nach den AKB; wer den Unfall nicht verschuldet hat, fährt über die gegnerische Haftpflicht fast immer besser.

Was ist ein Kaskoschaden?

Ein Kaskoschaden ist jeder Schaden am eigenen Fahrzeug, für den die eigene Kaskoversicherung einsteht. Die Teilkasko deckt Ereignisse, die der Fahrer nicht steuern kann: Diebstahl, Brand, Sturm, Hagel, Überschwemmung, Glasbruch, Wildunfall, Marderbiss und Kurzschluss. Die Vollkasko umfasst zusätzlich Unfallschäden am eigenen Fahrzeug, auch bei eigenem Verschulden, sowie Vandalismus. Grundlage sind die Allgemeinen Bedingungen für die Kfz-Versicherung (AKB) Ihres Vertrags; die Musterbedingungen des GDV sind der Branchenstandard, einzelne Versicherer weichen davon ab.

Von der Entschädigung wird die vereinbarte Selbstbeteiligung abgezogen. In der Vollkasko führt ein regulierter Schaden außerdem zur Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse; in der Teilkasko nicht.

Unterschied Kaskoschaden und Haftpflichtschaden

	Kaskoschaden	Haftpflichtschaden
Wer zahlt	eigene Kaskoversicherung	Haftpflichtversicherung des Verursachers
Rechtsgrundlage	Versicherungsvertrag, AKB, VVG	§ 7 StVG, § 823 BGB, § 115 VVG
Gutachter	bestimmt der Versicherer	freie Wahl, Kosten trägt der Gegner
Nutzungsausfall, Mietwagen	nein	ja
Wertminderung	nein	ja
Anwaltskosten	nur bei Streit mit dem Versicherer, über Rechtsschutz	erstattet der Gegner
Selbstbeteiligung	ja	nein
Rückstufung	Vollkasko ja, Teilkasko nein	nein, nur beim Verursacher
Kürzung bei eigenem Verschulden	bei grober Fahrlässigkeit (§ 81 VVG)	Mithaftungsquote (§ 17 StVG)

Bei einem fremdverschuldeten Unfall ist die Kasko deshalb nur zweite Wahl. Sie kann sinnvoll sein, wenn die Haftungsfrage streitig ist und Sie das Fahrzeug schnell repariert brauchen: Die Kasko leistet, holt sich das Geld beim gegnerischen Versicherer zurück (§ 86 VVG) und macht die Rückstufung rückgängig, sobald der Regress erfolgreich war. Trifft Sie eine Mithaftung, greift das Quotenvorrecht (§ 86 Abs. 1 Satz 2 VVG): Die Gegenseite muss Ihnen zuerst die Positionen ersetzen, die die Kasko nicht gedeckt hat, etwa Selbstbeteiligung, Nutzungsausfall und Rückstufungsschaden, bevor der Kaskoversicherer seinen Anteil bekommt.

Kaskoschaden melden und regulieren: der Ablauf

1. Schaden sichern und dokumentieren. Fotos von allen Seiten, Übersichtsaufnahmen des Unfallorts, Zeugen notieren. Bei Diebstahl, Vandalismus, Wildunfall und Fahrerflucht Polizei verständigen; ohne Anzeige lehnen Versicherer diese Schäden regelmäßig ab.
2. Unverzüglich melden. Die AKB verlangen die Anzeige innerhalb einer Woche (E.1.1.1 AKB). Eine verspätete Meldung ist eine Obliegenheitsverletzung; der Versicherer darf nur kürzen, wenn ihm dadurch ein Nachteil entstanden ist und Sie grob fahrlässig gehandelt haben (§ 28 Abs. 2 und 3 VVG).
3. Weisungen abwarten. Vor Reparaturbeginn muss der Versicherer Gelegenheit zur Besichtigung haben. Wer vorher reparieren lässt, riskiert eine Kürzung wegen Beweisvereitelung.
4. Gutachten prüfen. Reparaturkosten, Wiederbeschaffungswert und Restwert bestimmen die Entschädigung. Vergleichen Sie die Werte mit Marktangeboten, bevor Sie zustimmen.
5. Abrechnung wählen. Reparatur in der Werkstatt, fiktive Abrechnung nach Gutachten oder Totalschadenabrechnung. Bei Werkstattbindung im Tarif entscheidet der Versicherer über die Werkstatt.

Kaskoschaden und Gutachten: Wer bestimmt den Gutachter?

Im Kaskofall beauftragt der Versicherer den Sachverständigen. Ein eigenes Gutachten dürfen Sie einholen, bezahlen es aber in der Regel selbst. Bei kleineren Teilkaskoschäden genügt oft ein Kostenvoranschlag der Werkstatt; bei Vollkaskoschäden ab einigen tausend Euro und bei allen Totalschäden wird ein Gutachten erstellt.

Halten Sie das Gutachten für zu niedrig, müssen Sie es nicht hinnehmen. Die AKB sehen ein Sachverständigenverfahren vor: Sie benennen einen Sachverständigen, der Versicherer einen zweiten; einigen sich beide nicht, entscheidet ein Obmann. Die Kosten werden im Verhältnis des Obsiegens geteilt. In der Praxis genügt häufig schon die Ankündigung des Verfahrens, um eine Nachbesserung zu erreichen. Streitpunkte sind typischerweise der Restwert (der Versicherer legt oft Angebote aus Internetbörsen zugrunde), der Wiederbeschaffungswert und die Frage, ob Reparaturkosten eines Fachbetriebs oder einer freien Werkstatt angesetzt werden.

Was zahlt die Kaskoversicherung?

Bei Reparatur erstattet der Versicherer die erforderlichen Kosten bis zur Höhe des Wiederbeschaffungswerts, bei vielen Tarifen bis 130 Prozent, wenn tatsächlich vollständig repariert wird. Bei Totalschaden erhalten Sie den Wiederbeschaffungswert abzüglich Restwert. Viele Verträge enthalten eine Neupreisentschädigung für Fahrzeuge bis zu einem bestimmten Alter, häufig 12 bis 36 Monate; sie wird nur gezahlt, wenn die Reparaturkosten eine Schwelle überschreiten, meist 80 Prozent des Neupreises. Prüfen Sie diese Klausel, bevor Sie eine Reparatur akzeptieren.

Bei fiktiver Abrechnung zahlt der Versicherer die Nettoreparaturkosten nach Gutachten ohne Mehrwertsteuer und ohne Nachweis der Reparatur; viele AKB ziehen zusätzlich Verbringungskosten und UPE-Aufschläge ab. Der Vorschaden bleibt am Fahrzeug und mindert den Wert bei Verkauf und bei einem späteren Schaden. Nicht ersetzt werden Nutzungsausfall, Mietwagen, Wertminderung, Abschleppkosten über die Bedingungen hinaus und die Selbstbeteiligung.

Kürzungen: grobe Fahrlässigkeit und Obliegenheiten

Seit der VVG-Reform 2008 gilt kein Alles-oder-nichts-Prinzip mehr. Bei grober Fahrlässigkeit darf der Versicherer die Leistung nur im Verhältnis zur Schwere des Verschuldens kürzen (§ 81 Abs. 2 VVG). Typische Fälle: Rotlichtverstoß, Handy am Steuer, deutlich überhöhte Geschwindigkeit, Alkohol. Die Rechtsprechung arbeitet mit Quoten zwischen 25 und 100 Prozent; bei Alkohol ab 1,1 Promille wird meist auf null gekürzt, beim Augenblicksversagen oft gar nicht. Viele Tarife enthalten einen Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit, ausgenommen Alkohol, Drogen und Diebstahl durch Fahrlässigkeit; diese Klausel ist bei der Prüfung der Kürzung der erste Blick.

Bei Obliegenheitsverletzungen (verspätete Meldung, falsche Angaben, Unfallflucht, Reparatur vor Besichtigung) gilt § 28 VVG: Leistungsfreiheit nur bei Vorsatz, Kürzung nach Schwere bei grober Fahrlässigkeit, und in beiden Fällen keine Kürzung, wenn die Verletzung weder für den Eintritt noch für die Feststellung des Schadens ursächlich war (Kausalitätsgegenbeweis). Unfallflucht ist der häufigste Grund für eine vollständige Leistungsverweigerung in der Vollkasko; hier lohnt die Prüfung, ob die Aufklärungsobliegenheit tatsächlich vorsätzlich verletzt wurde.

Rückstufung: Wann sich die Kaskomeldung nicht lohnt

Ein Vollkaskoschaden stuft Sie in der Schadenfreiheitsklasse zurück; je nach Tarif um mehrere Klassen, mit Mehrbeiträgen über fünf Jahre und länger. Bei Schäden bis etwa 1.000 bis 1.500 Euro ist Selbstzahlen oft günstiger. Die meisten Versicherer bieten den Rückkauf des Schadens an: Sie erstatten die Entschädigung innerhalb von sechs Monaten nach Mitteilung zurück und behalten Ihre Klasse. Lassen Sie sich vor der Entscheidung die konkrete Rückstufungstabelle Ihres Tarifs geben; pauschale Faustregeln ersetzen diese Rechnung nicht.

Wann Sie anwaltliche Hilfe brauchen

Drei Konstellationen rechtfertigen den Anwalt: Der Versicherer kürzt wegen grober Fahrlässigkeit oder einer Obliegenheitsverletzung; das Gutachten weicht deutlich von Marktwerten ab und das Sachverständigenverfahren steht an; oder die Haftungsfrage gegenüber dem Unfallgegner ist offen, sodass Kasko, Quotenvorrecht und gegnerische Haftpflicht gegeneinander abzuwägen sind. Streitigkeiten mit dem eigenen Kaskoversicherer deckt die Verkehrsrechtsschutzversicherung im Baustein Vertragsrechtsschutz; die Deckungsanfrage übernehmen wir, bei Anfragen bis 15 Uhr rufen wir am selben Werktag zurück.

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